Приобретая квартиру в кредит, большинство будущих собственников, как ни странно, не особенно задумываются над тем, каким образом будут расплачиваться за нее. Главное, чтобы было чем платить, а уж как - дело второе. Потому-то о проблемах, которые могут сопровождать выплаты по кредиту, ипотечный покупатель узнает только тогда, когда с ними сталкивается. И промучившись несколько лет с ежемесячными платежами по неудобной схеме, в неудобном месте и в неудобное время, нередко начинает жалеть, что не выбрал в свое время другую организацию для кредитования.

При таком отношении потенциальных клиентов к способам оплаты кредитов неудивительно, что и банки не особенно заботятся о том, чтобы эти способы были удобными и привлекательными. В описании условий ипотечного кредитования большинство банков этот момент вообще умалчивают. При этом одни банки игнорируют пункт с вариантами оплаты кредита, потому что не считают его существенным, а другие - потому что похвастаться тут им просто нечем. Более того - специалисты по ипотеке во многих банках и сами не знают всех вариантов внесения ежемесячных платежей за кредит и смогут предложить вам только основные способы.

КАССОВЫЙ СБОР

Основных направлений при оплате кредита два - через кассу банка или через счет “до востребования”. По сути своей эти два способа различаются только тем, что в первом случае заемщик должен будет вносить строго оговоренную сумму раз в месяц, а во втором - это за него будет делать банк, переводя деньги клиента со специального счета, на котором они хранятся. В нужный момент банк просто списывает необходимые средства в счет погашения кредита, а заемщику остается только следить за тем, чтобы с его счета было что списывать. И в том и другом варианте для внесения средств потребуются паспортные данные заемщика, а в некоторых банках - еще и номер кредитного договора. Для того чтобы таким способом оплачивал кредит другой человек, на него придется оформлять доверенность в банке. Кредиты Сбербанка, к примеру, могут оплачивать также поручители заемщика по договору.

Во многих банках есть возможность платить по кредиту через специальную банковскую карту, которая выдается заемщику. Карта - это тоже разновидность счета, однако гораздо функциональнее - при помощи карты можно оплатить кредит в любом подходящем банкомате, без дополнительных документов и договоров, без очередей и кассовых сборов. Кроме того, при внесении денег через банковскую карту не имеет значения, валютный или рублевый кредит вы оплачиваете. В случае погашения кредита через банковский счет предпочтительно, а нередко и обязательно внесение денег в той валюте, в которой вам был выдан кредит.

Наиболее простой и очевидный путь - внесение платежей в самом банке или в одном из его отделений. Плюсы этого способа - оперативность, так как деньги зачисляются немедленно, а также выгода, так как вы не платите никаких процентов за дополнительные операции по переводу и конвертации средств. Но у такого варианта есть и большой минус - географическая доступность. Очень немногим заемщикам посчастливится жить или работать прямо возле своего банка - как правило, его посещение подразумевает специальную поездку в другую часть города, что не всегда удобно. Разумеется, банки, имеющие разветвленную сеть филиалов и отделений по всему городу, такие как Сбербанк, Райффайзенбанк, Московский кредитный банк, имеют весомое преимущество перед остальными банками - их клиенты могут оплачивать кредит там, где им удобно, и в удобный момент. Большая сеть отделений и приемных пунктов выгодна еще и тем, что в них, как правило, нет очередей. Тогда как в банках, имеющих всего одно - два отделения, нередко приходится проводить немало времени, прежде чем расстаться с деньгами.

Некоторые банки, помимо филиалов, создали сеть операционных касс по всему городу. Их нельзя назвать отделениями, так как количество операций, проводимых такими кассами, крайне ограниченно. Да и располагаются они не в отдельных помещениях, а внутри крупных магазинов и супермаркетов. Наличие таких касс у банка существенно расширяет выбор точек оплаты кредита для клиентов. Это особенно удобно тем заемщикам, которые пополняют свой баланс по счетам “до востребования”, - они могут делать это просто попутно, при посещении магазина.

Хорошо, если банк имеет разветвленную сеть банкоматов. Внесение денег через банкомат выгодно, даже в том случае если он стоит в самом помещении банка - к нему, как правило, нет очереди, и за операции с ним не взимается кассовый сбор. Если же у банка не один банкомат, а много в разных точках города, то это и вовсе делает такой вариант очень привлекательным для заемщиков. Такие банкоматы, как правило, работают в круглосуточном режиме, а значит, плательщик не зависит от графика работы своей кредитной организации.

ПЕРЕВОД СРЕДСТВ

Некоторые банки предпочитают не создавать собственную сеть банкоматов, а пользоваться уже существующими банкоматами таких платежных систем, как “Элекснет”. В этом случае вам становятся доступны многие десятки платежных терминалов системы. Вставив в любой из них пластиковую карту или набрав номер счета, вы сможете внести деньги за кредит или на счет “до востребования”. Минусом как внешних платежных систем, так и банкоматов, расположенных за пределами банка, можно считать их худшую оперативность - на зачисление средств может уходить до суток, а также их более низкую надежность - никто не может гарантировать, что банкомат, которым воспользовался клиент, полностью исправен и корректно производит операции.

Если компания, в которой работает клиент банка, производит расчеты со своими сотрудниками через этот же банк, у заемщика появляется возможность вообще забыть о каких бы то ни было платежах. По его специальному заявлению банк будет ежемесячно списывать средства для погашения кредита прямо со счета заработной платы клиента. Теоретически таким образом можно переводить средства на оплату кредита, даже если зарплата выдается заемщику через другой банк. Однако на практике такая схема не слишком выгодна, так как придется платить дополнительные проценты за эти операции. Заемщик может и самостоятельно переводить деньги в банк, в котором он кредитуется, из другого банка через банковский перевод. В этом случае ему потребуется знать банковские реквизиты счета, через который производится погашение его кредита.

Некоторые организации, такие как Пробизнесбанк, предлагают использовать для пополнения счета почтовые переводы. В этом случае клиенту потребуется заполненный бланк перевода, и он сможет оплатить кредит в любом отделении Почты России. Однако при всей привлекательности такого предложения у него есть и минусы - Почта России взимает комиссию за перевод в размере 1,5% без НДС, к тому же срок перевода очень велик, поэтому рекомендуется отправлять деньги не менее чем за 7 дней до наступления очередной даты погашения кредита.

Эльмир Валеев. Журнал “Твоя ипотека”